このテーマは : 世界の最先端を独走する中国モバイルペイ事情と、日本国内のEC業界トレンドやニュースを掛け合わせ、問題解決や近未来の展望を考察します。

國藤です。またコラムの間隔が空きそうでしたが、ここのところたて続けに「QR決済」と「キャッシュレス化」をテーマとした大型ニュースが飛び交って（他にも大手ポータルや携帯キャリアも参入表明）おり、堪らず筆を取った次第です。
ここでいう「QR決済」とは：
店頭またはオンラインで、消費者が自らのスマートフォン（以降「スマホ」）を用いてレジへQRコードを提示するか、レジ周辺で掲示されているQRコードをスキャンして認証をおこない、支払いすることを指します。消費者からの引き落としは、即時行われるデビットや事前に登録したクレジットカード（以降「クレカ」）への課金を想定しています。

QR認証は、全ての認証を飲み込むか？

前述のニュースで面白かったのは、全ての参入プレイヤーが「QRで認証する」としていた点です。一見、認証技術としてQRスキャンが覇権を握ったように見えますが、「なぜ認証がQRに集中したのか？」そして「今後どこに向かうのか？」ということを、今回は考察していきます。

ここ数年で、QRは決済業界をどう変えた？

時系列に沿うのが一番わかりやすいと思いますので、ルーツに始まり現在の隆盛ぶりを経由し今後の展望に至る

1. QR決済のルーツは中国のAlipay
2. 追随して現れたQR決済ツールたち
3. QRは、クレカの仕組みも変える？

の順で、お伝えします！

1. QR決済のルーツは中国のAlipay

さて、当社もアクワイアリングパートナー契約をしているAlipay（アリペイ）ですが、QRコードを使った認証は意外と古くから行われており、2014年の終わり頃には既に「スマホ片手にPCでネットショッピングする際」のQRログインを実施していたように思います（正確なソースなく恐縮です）。 厳密に言えば、彼らよりも先にQR認証型の決済を仕掛けていたプレイヤーもいるでしょうが、先にスケールさせたのは間違いなくAlipayです。
そして2015年の後半には「同じくQR認証で、日本のお店での支払いにも使えるようになった」との案内を受け、これまでほとんどオンライン（ネットショップ）の決済しかやっていなかった当社も大きな可能性を感じ、実店舗向けの営業部を発足させるに至りました。
Alipayは決済だけでなく、個人間のウォレット内送金が手数料なく（銀行への出金には手数料がかかるようです）行え、資産運用までできるなど、日本の金融機関から大きな注目（警戒も含む）を浴びることになりました。

2. 追随して現れたQR決済ツールたち

続いて中国に現れたのがWechatペイ（ウィーチャット）です。こちらは中国でトップシェアのメッセンジャーアプリ・Wechat（微信）のアカウントにペイメント機能が付いたもので、支払いの仕組みは概ねAlipayを踏襲しています。
日本ではLINEがまるっきり性質が似ていて、LINE PayもQR認証機能を持っています。そうそう、つい先日NTTドコモも「d払い」を発表しましたね。
このような反応は世界各国で起きていますが、代表的な銘柄（インドのpaytm、韓国のkakao Payなど）にはAlipay運営元のANT FINANCIALまたはアリババが精力的な出資をしているようで、これらを足がかりにグローバル展開をしていくものとみられます。

3. QRは、クレカの仕組みも変える？

そんなQR認証ですが、クレカ決済の認証にも使われる可能性があり、このようなニュースも報じられています。

“タイでＱＲコード決済 マスターカード・ビザ・銀聯が３社連合
クレカ大手である米マスターカードとビザ、中国銀聯が連携してＱＲコードを使った決済システムの運用を始める。まずは７月にもタイで運用を始め、将来的には世界でサービスを展開する計画だ。”

引用元：https://www.nikkei.com/article/DGKKASDX09H0Z_09052017FFE000/

店頭のクレカ決済といえば2015年の10月に、EMV準拠のICカード接触読込ができる端末を使うよう働きかけて（ライアビリティシフト）いたばかりですが、また近々方向転換する可能性も十分にありそうです。
なぜなら、固定のパスワード（PINコード＝暗証）長期間使うのは、セキュリティレベルが低いということが証明さているからです。4桁の数字であればなおさらです。何しろオンラインサービスですら定期的なパスワード変更が必要なご時世ですし。
古くから一部の銀行のネットバンキングではワンタイムパスワードが不正防止に効果的とされており、その受け渡しにはトークンという「ワンタイムパスワードを表示する専用の機器」が使われていました。マスターカードはそれを一体化したカードを発行する旨のプレスリリースも行なっています。
しかし、発行コストやメンテナンス性を考えると現実的とは思えません。お尻のポケットに入れて座るだけでアッサリ壊れるでしょうし（笑）。筆者も前述のICカードに関する面白いエピソードを持っています。某メガバンク発行のキャッシュカード（一体型クレカ）のICが、なんと1年間で二回も破損しました。滅多に家から持ち出さず衝撃を与えた記憶もないのにです！再発行のコストを負担する銀行にとっても、平日の日中に窓口での手続きを強いられる消費者にとっても、ICカードというものは到底「良い仕組み」と言えないことを思い知りました。
このように問題が山積みの状態で、ほとんどの消費者にスマホが行き渡ったわけですから「ワンタイムパスワードはQRスキャンで認証すれば良い」という新方針はベストであるように思えます。スマホをお持ちでない方には、お気の毒ですが面倒な現方式を続けていただきましょう。
ちょっとこのトピックだけ熱が入りすぎましたね（笑）。

アジアも国内も、QRコード決済はUnivaPayがご用意します。